_儿童保险

也叫少儿保险和（hé）小孩保（bǎo）险，就（jiù）是专门为少年儿童设（shè）计的，用于解决其（qí）成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以（yǐ）及应付（fù）孩（hái）子可能面临（lín）的疾病（bìng）、伤残、死亡等（děng）风险的保险产品。

中文名    儿童（tóng）保险

别    称   少儿保险（xiǎn）、小孩保险

类（lèi）    型   教育、创业、婚嫁

中国法律（lǜ） 保额上限5万元

保险概况

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儿童保险是（shì）以未（wèi）成年人作（zuò）为被保险人的保险。与成（chéng）人保险（xiǎn）最大的区别在于：从保（bǎo）障的意（yì）义上说，成人（rén）保险（xiǎn）保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收（shōu）入（rù）的能力。

为（wéi）避免（miǎn）人寿保（bǎo）险中的道德风险，很多国家都对儿童（tóng）保（bǎo）险的寿险保额规定上限，中国法律（lǜ）的规定是5万元(京沪穗等少数（shù）经济（jì）发达城市是10万元)。但含寿险（xiǎn）责（zé）任的重大疾病（bìng）保险（xiǎn）保额不受（shòu）此限制。

主要类型

编（biān）辑

儿童保险主要分为（wéi）教育型的儿童保险和保障型的儿童保险，具（jù）体（tǐ）就是儿童意外保险、儿童医疗保险（xiǎn）、儿童教育保（bǎo）险等。

儿童医（yī）疗保险

健康医疗保（bǎo）险（xiǎn）可防范儿童成长过程中由于疾（jí）病而产生的（de）医疗费用造成的风险，预防（fáng）儿童在罹患（huàn）疾病后不会因为（wéi）经济上的（de）原因而无法得到优质、快速的医疗服务（wù）。

儿童意外保险

儿童对新鲜（xiān）事物的好奇和（hé）缺（quē）乏（fá）规（guī）避危险（xiǎn）的意（yì）识等特（tè）点（diǎn）决定（dìng）了儿童的意（yì）外伤害事故较其他人群高。该类（lèi）保险可以积极防（fáng）范（fàn）儿童成（chéng）长过程（chéng）中由于外部突发的意（yì）外事故而产生的风险（xiǎn）。

儿童教育保险

孩（hái）子的教育是一件大事，是（shì）父母（mǔ）的重要责任和义务（wù）。教育的（de）过程是持续的，背后所需（xū）要（yào）付（fù）出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求（qiú）父母为（wéi）孩子将来（lái）的（de）教育费（fèi）用作长期性的准备（bèi）计划（huá），带有强制储蓄的概念，以确保孩子将（jiāng）来获得高质量教育所需的资金。

主要作用

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少儿（ér）身体机能（néng）发育不完善，抵御疾病侵蚀的能（néng）力较（jiào）弱（ruò），所以孩子患病尤其是（shì）患重（chóng）大（dà）疾（jí）病的风险加（jiā）大，一些（xiē）原来在成年人中发病率较高的（de）疾病，已经呈现低龄化发展趋势。

而且少儿（ér）生性好（hǎo）动，自我（wǒ）保护意识和能力又较差，再加上家长（zhǎng）安全意识也不够（gòu）强，所以幼儿在（zài）日（rì）常（cháng）生活（huó）中或者游戏活动中发（fā）生（shēng）意（yì）外的概率显然（rán）较（jiào）成（chéng）人高，意外伤害已（yǐ）被视为（wéi）幼儿（ér）的一大杀手。据（jù）调查（chá）显（xiǎn）示，具有发生（shēng）率高、死亡率高（gāo）的特点。如溺水、中毒、动（dòng）物咬（yǎo）伤、建（jiàn）筑物倒塌、交通（tōng）事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前（qián）意外伤害（hài）和死亡的（de）重要（yào）因素（sù）。

除了以上（shàng）两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经济压力外，日益（yì）增长的（de）教育费用也成为家（jiā）庭所面临的一笔不小的（de）开支（zhī），所以越（yuè）来（lái）越多的家长（zhǎng）认识（shí）到，通过保（bǎo）险储蓄足够的（de）教育基（jī）金（jīn）也是一条重要的途径（jìng）。

为孩子购买保险（xiǎn），不仅（jǐn）可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为（wéi）将来（lái）储备一定的经（jīng）济保障。

购买事项

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宝宝或学（xué）龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量（liàng）全面外，还应遵守以下三点原则：

1、投保顺序：先大人，后小孩。

在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健（jiàn）康和稳定的（de）经济收入，孩（hái）子的保障才（cái）不（bú）是空谈。每年为孩（hái）子交纳的保费不宜超过家长的（de）保费，如果不能（néng）兼顾，应以大人为主。

夫妻双方购（gòu）买适（shì）当保（bǎo）险后，还有经济实力，应首先为孩（hái）子（zǐ）考虑购买（mǎi）医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许（xǔ），还可以考（kǎo）虑投保储蓄（xù）型险（xiǎn）种、教育金储蓄（xù）类险种等。为子女购买养老金型险种应该（gāi）是最后考（kǎo）虑（lǜ）的，当然越早买，成本（běn）越低。

2、缴（jiǎo）费期间：不（bú）必（bì）太长（zhǎng）。

家长（zhǎng）给孩（hái）子（zǐ）购买（mǎi）的保险产品的缴费期可（kě）以集（jí）中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自（zì）己投保。

3、保障期（qī）限：不（bú）宜过长（zhǎng）。

得注意的是（shì），作为家长，孩（hái）子的保（bǎo）额并不需要投保那（nà）么高，科学的方（fāng）法是给（gěi）孩子购买一些意（yì）外险、医疗（liáo）险、少儿重（chóng）大疾病保险、教育金即可（kě）。

4、保额不要超限。

以死（sǐ）亡为赔偿条件的儿童保险，如定期寿险、意外险等，累计保（bǎo）额不（bú）应超过10万元，超过的部分将被（bèi）视作无效（xiào）。10万（wàn）元的保额上限（xiàn）是保（bǎo）监会（huì）为防范道德风险（xiǎn）所作的硬性规（guī）定（dìng）。因此（cǐ），在为孩子投保儿童险之前要先弄（nòng）清楚孩子（zǐ）已经有了哪些保障（zhàng）。

5、不（bú）要忘（wàng）记购（gòu）买豁免附加险。

在（zài）合同期内，如果投保人发生（shēng）意外或者因（yīn）故丧（sàng）失（shī）缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险（xiǎn）保障依然有效。这就是说（shuō）万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，中国人（rén）寿保险有限公司具有豁免条款的儿童险对孩（hái）子的保障也继续有效（xiào）。^[1] 

投保误区（qū）

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误区之一：先给（gěi）孩（hái）子（zǐ）买保险，大人不急

许多父母都认（rèn）为孩子柔（róu）弱，需要更（gèng）多的保护，于是（shì）在保险方面也优先（xiān）为孩子投保，却忽略了大人，这（zhè）是最严重（chóng）的误区。

大人是家庭（tíng）的经济支柱，也是孩子最好的（de）“保护（hù）伞”。如果（guǒ）只给（gěi）孩子买保险（xiǎn），大人自己却不买，那么大（dà）人发（fā）生意外时，保险公司不（bú）会赔一（yī）分钱，这（zhè）个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育（yù）也得（dé）不到保（bǎo）障。所以我们认为，为（wéi）孩子投保之（zhī）前，大人应首先为自己投保（bǎo）。

误区之二：只重教育不重保障（zhàng）

很多（duō）父母花大（dà）量资金为孩（hái）子购买教育（yù）金（jīn）保（bǎo）险，却不购买或疏于购买意（yì）外（wài）保险和医疗保险，将保险的功能（néng）本末倒（dǎo）置。

由于孩（hái）子年纪尚小（xiǎo），遭（zāo）受意外伤害和生病（bìng）住院的概率（lǜ）要比成人（rén）高很多。而父母通常又愿意尽自己所（suǒ）能，为（wéi）孩子提供最好的医疗条（tiáo）件，这样一（yī）来，医疗费（fèi）用的支出就会相当可观。

因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序（xù）应当是：意外（wài）险、医疗险、少儿（ér）重大疾病保险。在这些（xiē）保险（xiǎn）都齐全的基础之上，再考虑（lǜ）购买（mǎi）教育金保（bǎo）险（xiǎn）。

误区之三（sān）：保险期限太长自顾（gù）不暇

为孩子买保险时，保（bǎo）险期限应以到其大（dà）学（xué）毕业的年龄为（wéi）宜，之（zhī）后就应当由他自食其力了。

误区之四：累计保额（é）过（guò）多保（bǎo）障过（guò）剩

如果为孩（hái）子投保以死亡为赔偿条件（jiàn）的（de）保（bǎo）险（如定期寿险、意外险），那（nà）么（me）累计保额不要超过10万元，因（yīn）为超（chāo）过的部分即（jí）便付了保费也无（wú）效。这是（shì）中国保监会为防（fáng）范道德风险所作的硬性规定（dìng）。^[2] 

理赔（péi）条（tiáo）款

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一（yī）、被保险人（rén）遭（zāo）受意外伤害（hài），并自（zì）该意外伤害发生之日起（qǐ）一百八十（shí）日内因该（gāi）意外伤（shāng）害（hài）导（dǎo）致身故（gù），本公司按本合同约定的（de）保（bǎo）险金额（é）扣除已给付残疾（jí）保（bǎo）险金和烧（shāo）伤保险（xiǎn）金后（hòu）的余额给付（fù）身故（gù）保（bǎo）险金，本合同（tóng）终止。

二、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发（fā）生（shēng）之日起一百（bǎi）八十日内（nèi）因该意外伤害导致身体残（cán）疾，本（běn）公司根据《人（rén）身保（bǎo）险残疾程度与保（bǎo）险金给付比例表》（见附表（biǎo）1）的规定，按本合（hé）同约定的保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付（fù）残疾保（bǎo）险金。

被保险人因同一意外伤害造成一（yī）项（xiàng）以上身体残疾时（shí），本（běn）公司给付对应项残疾保险金（jīn）之和。但不同（tóng）残疾项目属于（yú）同（tóng）一肢时，本公司仅给付其中一项残疾保险金。如残疾项目所对应的（de）给付比例不同，仅给付其中比例较高一项的残疾保（bǎo）险金。

三、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之（zhī）日起一百八十日内因该（gāi）意外伤害导致Ⅲ度烧（shāo）伤（shāng），本公司（sī）根据《意外烧伤保（bǎo）险金给付比例表（biǎo）》（见附（fù）表2）的规定（dìng），按本合同（tóng）约（yuē）定（dìng）的保险金额乘以该项烧（shāo）伤所对（duì）应的给付比例（lì）给付烧伤保险金。

四、本公司给付的保险金以保险金额为限，一次或累计给付的保险金达（dá）到（dào）本（běn）合同约定的保险金额（é）时，本合同终止

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